Una carta sobre una tarjeta de crédito que dejó de pagar hace años. Alguien que llama y dice que un pago pequeño hoy "arreglará las cosas antes de una acción legal". Una deuda que usted ni reconoce, ahora en manos de una compañía de la que nunca ha oído hablar. Estas son algunas de las situaciones que la gente de San Antonio nos trae, y las deudas viejas son donde los cobradores cruzan los límites legales con más frecuencia.

Texas Debt Law representa a consumidores en San Antonio, una ciudad de unos 1.53 millones de habitantes en el condado de Bexar, en reclamos bajo la ley federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) y la Ley de Cobro de Deudas de Texas (TDCA). Trabajamos con clientes por teléfono, mensajes de texto y correo electrónico, en español o en inglés. Si un cobrador lo engañó o lo acosó, es posible que usted tenga un reclamo, y la revisión es gratuita.

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Deudas viejas en Texas: qué significa que una deuda esté prescrita

Por lo general, Texas le da a un acreedor cuatro años para demandar por una deuda, contados desde que nació el reclamo, que para la mayoría de las tarjetas de crédito y préstamos es el incumplimiento (Código de Práctica Civil y Remedios de Texas, § 16.004). Después de ese plazo, la deuda está "prescrita". Puede que todavía exista, y un cobrador todavía puede pedirle que la pague voluntariamente, pero la posibilidad de demandar está limitada:

Los compradores de deudas no pueden demandar ni ir a arbitraje. Desde 2019, el § 392.307 del Código de Finanzas de Texas prohíbe que un comprador de deudas demande o inicie un arbitraje por una deuda de consumo una vez vencido el plazo de prescripción.
Un pago no la revive. Según esa misma ley, un pago, una reafirmación u otra actividad no revive el derecho de un comprador de deudas a demandar por una deuda de consumo prescrita.
Un aviso obligatorio. Un comprador de deudas que cobra una deuda de consumo prescrita debe incluir un aviso que exige la ley en su primera comunicación por escrito con usted.

Nuestra actualización legal sobre la ley House Bill 996 explica la regla de Texas, y nuestras preguntas frecuentes tratan sobre demandas de compradores de deudas por deudas prescritas y las "deudas zombi" (en inglés). Para saber más sobre cómo corre el plazo, vea nuestra guía sobre la prescripción de las deudas de tarjetas de crédito en Texas (en inglés).

Reglas federales sobre el cobro de deudas viejas

La ley federal agrega una segunda capa. Bajo la Regulación F, un cobrador sujeto a la FDCPA no puede demandar ni amenazar con demandar por una deuda prescrita (12 C.F.R. § 1006.26(b)); vea nuestra actualización sobre las reglas de la Regulación F sobre validación y deudas prescritas (en inglés). El Quinto Circuito también ha aplicado la prohibición de la FDCPA contra las declaraciones falsas o engañosas (15 U.S.C. § 1692e) a las tácticas con deudas viejas:

En Manuel v. Merchants & Professional Bureau (2020), unas cartas sobre una deuda totalmente prescrita que no decían nada de su antigüedad, mientras usaban ofertas "urgentes" de arreglo y amenazas vagas de "esfuerzos de cobro adicionales", dieron una idea falsa de que la deuda se podía cobrar judicialmente.
En Calogero v. Shows, Cali & Walsh (2024), el tribunal decidió que un jurado podía concluir que un bufete de cobranza violó la FDCPA al amenazar con demandar por deudas ya prescritas y al amenazar con cobrar honorarios de abogado que no tenía derecho a recuperar.

Esas decisiones se basaron en cartas y hechos específicos. Si la carta de un cobrador en San Antonio cruza el límite depende de sus palabras exactas, y por eso le pedimos ver cada página y cada sobre.

Otras conductas que pueden dar lugar a un reclamo

Las deudas viejas no son el único problema. Las mismas leyes prohíben las llamadas repetidas para acosar (15 U.S.C. § 1692d; Código de Finanzas de Texas, § 392.302), las amenazas de arresto o de acciones que el cobrador no puede tomar legalmente (§ 1692e; § 392.301), los cargos e intereses no autorizados (§ 1692f(1); § 392.303(a)(2)) y hablar de su deuda con terceros (§ 1692c(b)). Para los militares de Joint Base San Antonio, esa regla sobre terceros se aplica a sus supervisores y a su cadena de mando igual que a cualquier otro empleador. Los cobradores externos también deben tener una fianza registrada ante la Secretaría de Estado de Texas (§ 392.101).

Sus pruebas y por qué importan los efectos

Reúna cada carta de cobro con su sobre, capturas de pantalla de su historial de llamadas y de los textos, y los mensajes de voz, y anote lo que dijo cada persona que llamó. Luego anote lo que ese contacto le causó. En Perez v. McCreary, Veselka, Bragg & Allen, un caso sobre una carta por una deuda prescrita, el Quinto Circuito decidió que un consumidor que solo estaba confundido, y que no pagó nada, no tenía legitimación para demandar por daños en un tribunal federal. Un pago hecho bajo presión, tiempo perdido del trabajo o una angustia real son el tipo de efectos que importan, así que anótelos cuando ocurran.

Dónde se ven los casos de San Antonio

Según 28 U.S.C. § 124, el condado de Bexar pertenece a la División de San Antonio del Tribunal de Distrito de EE. UU. para el Distrito Oeste de Texas. Esa división también incluye, entre otros, los condados cercanos de Comal, Guadalupe, Kendall, Medina, Atascosa y Wilson. Ahí presentamos los reclamos FDCPA del área de San Antonio como una demanda federal propia, y un reclamo bajo la TDCA basado en la misma conducta se puede unir a ese caso.

Las demandas de cobro contra residentes del condado de Bexar a menudo se presentan en uno de los cuatro precintos de juzgados de paz del condado, que ven casos de hasta $20,000, o en un tribunal de condado o de distrito si la cantidad es mayor. Si lo demandan por una deuda vieja, la prescripción es una defensa que usted debe plantear en su respuesta. Su respuesta vence al final del día 14 después de la entrega en el juzgado de paz, o a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a los 20 días en un tribunal de condado o de distrito; nuestra calculadora de fecha límite le puede ayudar. Defender la demanda en el condado de Bexar es un asunto de defensa de deudas que manejan nuestros abogados de defensa de deudas en San Antonio. Una demanda por una deuda prescrita también podría violar la FDCPA o la TDCA, pero no lo planteamos dentro del caso de cobro. Lo presentamos como una demanda separada en la División de San Antonio del Distrito Oeste; por eso el plazo de un año de la FDCPA importa aun mientras la demanda de cobro sigue pendiente.

Si ya existe una sentencia, vea nuestra página sobre acuerdos de sentencias de deudas.

Plazos y lo que podría recuperar

Por lo general, usted tiene un año desde cada violación de la FDCPA para demandar (15 U.S.C. § 1692k(d)). Una carta amenazante del otoño pasado puede estar cerca de ese límite aunque los contactos más recientes no lo estén. Si se demuestra una violación, el tribunal puede otorgar daños reales, daños legales de hasta $1,000 por demanda, y honorarios de abogado y costos (§ 1692k(a)); los remedios de la TDCA incluyen daños reales, una orden judicial, y honorarios de abogado y costos (Código de Finanzas, § 392.403). Cada caso depende de sus hechos, y no prometemos resultados.

Cómo manejamos los reclamos en San Antonio

Revisamos los papeles. Las cartas, las fechas de sus últimos pagos y cualquier papel de una demanda nos dicen si la deuda podría estar prescrita y si el cobrador dijo algo que no debía.
Identificamos a los participantes. Comprador de deudas, administrador de la cuenta, agencia de cobranza, bufete: cada uno puede tener obligaciones distintas, y verificamos sus fianzas registradas.
Elegimos el camino. Una exigencia de pago y negociación, o una demanda separada en el tribunal federal en San Antonio. La revisión es gratuita, y un consumidor que gana un caso bajo la FDCPA puede recuperar del cobrador honorarios de abogado razonables y costos (§ 1692k(a)(3)).

Nuestra página estatal de abogados FDCPA en Texas explica los límites de llamadas de la Regulación F y el marco legal más amplio.

Preguntas sobre la FDCPA en San Antonio

El cobrador dice que un pago pequeño "reactivará" mi cuenta. ¿Debo pagar?

Hable primero con un abogado. Si la deuda es de un comprador de deudas y ya pasó el plazo de prescripción, la ley de Texas dice que un pago no revive el derecho a demandar. Otros acreedores se tratan de otra manera, sobre todo si usted firma un reconocimiento escrito de la deuda.

Vivo en New Braunfels o en Schertz. ¿Mi tribunal federal es el mismo?

Por lo general, sí. Los condados de Comal y Guadalupe pertenecen a la División de San Antonio del Distrito Oeste, junto con Bexar. Vea nuestras páginas de New Braunfels y Schertz para información local sobre defensa de deudas.

Un cobrador llamó a mi unidad militar por mi deuda. ¿Eso está permitido?

Sin su consentimiento, un cobrador sujeto a la FDCPA por lo general no puede hablar de su deuda con su empleador, y los supervisores militares no son la excepción. Anote a quién contactaron, cuándo y qué dijeron.

¿Puedo hablar con alguien en español?

Sí. Hablamos español y podemos revisar sus cartas en cualquiera de los dos idiomas. Mientras tanto, nuestras preguntas sobre demandas por deudas (en inglés) responden muchas dudas comunes.

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Llame o envíe un mensaje de texto al (210) 968-0020, o complete nuestra evaluación gratuita de su caso. Hablamos español.

Esta página es información general, no asesoría legal. Leerla no crea una relación abogado-cliente. Cada caso depende de sus propios hechos.

Fuentes

Guías útiles

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