Un cobrador de deudas tiene permiso para pedirle que pague. No tiene permiso para acosarlo, mentirle, amenazarlo con cosas que no puede hacer ni contarle a su empleador o a sus familiares sobre su deuda. Cuando un cobrador cruza esos límites, dos leyes les dan a los texanos el derecho de defenderse: la ley federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) y la Ley de Cobro de Deudas de Texas (Texas Debt Collection Act o TDCA), que está en el capítulo 392 del Código de Finanzas de Texas.

Texas Debt Law representa a consumidores de todo el estado en reclamos contra agencias de cobranza, compradores de deudas, bufetes de cobranza y, bajo la ley de Texas, acreedores originales. El abogado Shawn Jaffer ha manejado miles de demandas de cobro de deudas en Texas, así que conocemos cómo operan estas compañías desde ambos lados de un caso. Si un cobrador lo ha tratado injustamente, es posible que usted tenga un reclamo, y la primera revisión es gratuita.

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FDCPA o Ley de Cobro de Deudas de Texas: a quién cubre cada ley

La primera pregunta en cualquier caso de cobro abusivo es quién lo contactó, porque las dos leyes se aplican a compañías distintas.

La FDCPA cubre a los cobradores externos

La FDCPA (15 U.S.C. §§ 1692–1692p) se aplica a los "debt collectors" según la definición de 15 U.S.C. § 1692a: negocios cuyo propósito principal es cobrar deudas y cualquier persona que con regularidad cobra deudas que se le deben a otro. En la práctica, eso incluye a las agencias de cobranza, a la mayoría de los compradores de deudas (compañías que compran cuentas canceladas como pérdida y las cobran) y a los bufetes que presentan demandas de cobro con regularidad. Protege a los consumidores en deudas contraídas para fines personales, familiares o del hogar. No cubre deudas de negocios y, por lo general, no cubre a un banco o prestamista que cobra su propia cuenta bajo su propio nombre.

La TDCA también cubre a los acreedores originales

La Ley de Cobro de Deudas de Texas llena ese vacío. Su definición de "cobrador de deudas" (Código de Finanzas de Texas, § 392.001) es lo bastante amplia para incluir a un acreedor que cobra su propia deuda de consumo, así que un emisor de tarjetas de crédito, un prestamista de autos o una financiera que llama por su propia cuenta debe seguir las reglas de Texas. La TDCA define por separado a los "cobradores de deudas externos" (third-party debt collectors), que deben presentar una fianza de $10,000 ante la Secretaría de Estado de Texas antes de cobrar en Texas (§ 392.101). Puede verificar si un cobrador presentó su fianza con la búsqueda gratuita Debt Collector Search de la Secretaría de Estado.

Muchos casos involucran ambas leyes a la vez. Nuestra pregunta frecuente sobre la diferencia entre el acreedor original y un cobrador de deudas (en inglés) explica la distinción con más detalle.

Regulación F: reglas federales para llamadas, mensajes de texto y correos electrónicos

Desde el 30 de noviembre de 2021, la regla de cobro de deudas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), conocida como Regulación F (12 C.F.R. parte 1006), establece cómo los cobradores sujetos a la FDCPA pueden usar los medios de comunicación modernos. Los puntos clave:

Frecuencia de llamadas. Se presume que un cobrador viola la ley si lo llama sobre una deuda en particular más de siete veces en siete días consecutivos, o dentro de los siete días después de haber hablado con usted por teléfono sobre esa deuda (12 C.F.R. § 1006.14(b)(2)). Menos llamadas también pueden ser acoso, según las circunstancias.
Hora del día. Se presume que el contacto antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., hora local de usted, es inconveniente (§ 1006.6(b)(1)(i)).
Textos y correos. Todo mensaje electrónico de cobro debe incluir una forma clara y sencilla de darse de baja (§ 1006.6(e)), y por lo general el cobrador no puede usar una dirección de correo que sabe que le dio su empleador.
Información de validación. El aviso de validación debe detallar la deuda a partir de una "fecha de desglose" (itemization date) para que usted vea cómo se formó el saldo (§ 1006.34).
Deudas viejas. Un cobrador no puede demandar ni amenazar con demandar por una deuda prescrita (§ 1006.26(b)).

Resumimos estas reglas en nuestras actualizaciones legales sobre los límites de la Regulación F para llamadas, textos y correos y sobre el aviso de validación y la prohibición de demandar por deudas prescritas (en inglés). En 2025 la CFPB retiró decenas de sus documentos de orientación, pero, como explica nuestra actualización sobre ese retiro, la FDCPA, la Regulación F y la TDCA no cambiaron.

Violaciones comunes en el cobro de deudas en Texas

La regla específica depende de la ley y del cobrador, pero la mayoría de las conductas que revisamos caen en unos pocos grupos:

Acoso. Llamadas repetidas o continuas para molestar, lenguaje grosero o abusivo, o llamadas en las que el cobrador oculta su identidad (15 U.S.C. § 1692d; Código de Finanzas, § 392.302).
Amenazas y coerción. Amenazar con arresto o cargos penales por una deuda sin pagar, amenazar con quitarle bienes sin el proceso judicial debido, o amenazar con cualquier acción que el cobrador no puede tomar legalmente o no piensa tomar (§ 1692e(4)–(5); § 392.301). En Texas no se encarcela a nadie por deudas.
Declaraciones falsas o engañosas. Dar mal la cantidad o la situación legal de la deuda, hacerse pasar por abogado o funcionario del gobierno, o enviar papeles que parecen documentos de un tribunal (§ 1692e; § 392.304).
Cargos no autorizados. Agregar intereses, cargos o comisiones que su contrato o la ley no permiten expresamente (§ 1692f(1); § 392.303(a)(2)).
Contacto con terceros. Contarle a su empleador, compañeros de trabajo, vecinos o familiares sobre la deuda. Un cobrador sujeto a la FDCPA puede contactar a otras personas para localizarlo, pero por lo general no puede revelarles la deuda (§§ 1692b, 1692c(b)).
Ignorar sus derechos. Llamarlo al trabajo después de saber que su empleador no lo permite, seguir contactándolo después de que usted pidió por escrito que pararan, o contactarlo directamente después de saber que usted tiene abogado (§ 1692c).
Demandar por deudas viejas. Desde 2019, el § 392.307 del Código de Finanzas de Texas prohíbe a los compradores de deudas demandar o iniciar un arbitraje por una deuda de consumo después de que venció el plazo de prescripción, que por lo general es de cuatro años según el § 16.004 del Código de Práctica Civil y Remedios. Un pago no revive el derecho a demandar. Vea nuestra actualización sobre la ley House Bill 996.

El Quinto Circuito, cuyas decisiones obligan a los tribunales federales en Texas, ha aplicado estas reglas a prácticas reales de cobro. Decidió que cartas sobre una deuda prescrita que usaban una urgencia falsa y amenazas vagas podían engañar a los consumidores sobre si la deuda se podía cobrar judicialmente (Manuel), y que un jurado podía concluir que un bufete violó la FDCPA al amenazar con demandar por una deuda vieja y con cobrar honorarios de abogado que no podía recuperar (Calogero).

Qué documentar y dos cartas que conviene conocer

Los cobradores registran cada contacto con usted; su reclamo es más fuerte si usted también lo hace. Lleve una lista de cada llamada (fecha, hora, número, compañía y lo que se dijo), guarde los mensajes de voz y capturas de pantalla de los textos, y conserve cada carta con su sobre. Si un cobrador contactó a otra persona sobre usted, anote quién, cuándo y qué le dijeron. Anote también cómo le afectó la conducta: trabajo perdido, falta de sueño o dinero que pagó bajo presión.

Ese último punto importa más de lo que muchos creen. Los tribunales federales exigen un daño concreto para que un consumidor pueda demandar por daños. Después de la decisión de la Corte Suprema en TransUnion v. Ramirez, el Quinto Circuito decidió en Perez v. McCreary, Veselka, Bragg & Allen que la confusión causada por una carta engañosa, sin nada más, no bastaba para demandar en un tribunal federal. Los efectos reales, anotados cuando ocurren, ayudan a demostrar el daño.

Dos cartas también pueden protegerlo. Según 15 U.S.C. § 1692g, un cobrador sujeto a la FDCPA debe enviarle un aviso de validación dentro de los cinco días después de su primer contacto. Si usted disputa la deuda por escrito dentro del plazo de validación de 30 días, el cobrador debe dejar de cobrar hasta que le envíe una verificación por correo. Aparte, según el § 1692c(c), una solicitud por escrito para que el cobrador deje de contactarlo por lo general pone fin al contacto, aunque el cobrador todavía puede confirmar que se detiene o avisarle que piensa tomar una acción específica, como presentar una demanda. Que paren las llamadas no borra la deuda, así que conviene hablar con nosotros antes de enviar cualquiera de las dos cartas. Nuestras preguntas frecuentes explican cómo disputar una deuda y cómo pedirle a un cobrador que deje de llamar (en inglés).

El plazo de un año de la FDCPA

Una demanda bajo la FDCPA debe presentarse dentro de un año a partir de la fecha de la violación, en un tribunal federal o en cualquier otro tribunal competente (15 U.S.C. § 1692k(d)). Cada llamada, carta o escrito judicial puede ser una violación distinta con su propia fecha, así que una amenaza de hace once meses puede estar a punto de vencer mientras que la llamada de la semana pasada no. Los reclamos bajo la TDCA siguen otro análisis de prescripción que depende del reclamo, así que lo más seguro es que revisemos las fechas en cuanto empiece la conducta. Vea nuestra pregunta frecuente sobre cuánto tiempo tiene para demandar a un cobrador (en inglés).

A qué podría tener derecho

Si un cobrador violó la FDCPA, un tribunal puede otorgar sus daños reales, daños legales adicionales de hasta $1,000 por demanda y los costos del juicio con honorarios de abogado razonables (15 U.S.C. § 1692k(a)). Que el cobrador pague los honorarios es lo que permite a los consumidores presentar estos casos sin pagar a un abogado por hora. Un cobrador puede evitar la responsabilidad si demuestra que la violación fue un error involuntario y de buena fe que ocurrió a pesar de tener procedimientos razonables para evitarlo (§ 1692k(c)).

Bajo la TDCA, una persona puede demandar para obtener una orden judicial y sus daños reales, y quien gana tiene derecho a honorarios de abogado razonables y costos (Código de Finanzas, § 392.403). Una violación de la TDCA también se puede reclamar como una práctica comercial engañosa (§ 392.404). Ambas leyes permiten que un tribunal otorgue honorarios al cobrador si un caso se presenta de mala fe para acosar, así que revisamos cada reclamo con cuidado antes de presentarlo. Ningún abogado puede prometer un resultado; lo que usted podría recuperar depende de los hechos y de las pruebas.

¿Ya lo demandaron? Su respuesta y posibles contrademandas

Muchas personas descubren la mala conducta del cobrador después de recibir una demanda. La demanda va primero. En el juzgado de paz, su respuesta por escrito vence al final del día 14 después de la entrega de la demanda (Regla 502.5 de Procedimiento Civil de Texas); en un tribunal de condado o de distrito vence a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a los 20 días (Regla 99(b)). Use nuestra calculadora de fecha límite para estimar la suya.

Si el cobrador, o el bufete que contrató, violó la FDCPA o la TDCA al cobrar la deuda, a veces esos reclamos se pueden presentar como una contrademanda en el mismo caso, dentro de los límites de competencia del tribunal. El § 16.069 del Código de Práctica Civil y Remedios de Texas a veces permite una contrademanda sobre la misma transacción presentada dentro de los 30 días después de que vence su respuesta, aunque su propio plazo de prescripción haya vencido, pero si se aplica depende de los hechos. Nuestra pregunta frecuente sobre presentar una contrademanda (en inglés) tiene más información. Defendemos demandas por deudas con tarifas fijas desde $400 y ofrecemos planes de pago:

Monto de la demanda	Nuestra tarifa legal fija	Plan de pagos
Menos de $1,000	$400	Hasta 2 meses
$1,001 – $3,000	$500	Hasta 2 meses
$3,001 – $5,000	$750	Hasta 3 meses
$5,001 – $7,500	$1,000	Hasta 4 meses
$7,501 – $10,000	$1,250	Hasta 6 meses
$10,001 – $12,500	$1,500	Hasta 6 meses
$12,501 – $15,000	$1,750	Hasta 6 meses
$15,001 – $20,000	$2,000	Hasta 6 meses
Más de $20,000	Llame para cotizar

Vea todos los detalles en nuestra página de precios. Si ya se dictó una sentencia, vea nuestra página sobre acuerdos de sentencias de deudas.

Cómo funciona un reclamo bajo la FDCPA o la TDCA con Texas Debt Law

Revisión gratuita. Usted nos cuenta lo que pasó y nos envía lo que tenga: lista de llamadas, capturas de pantalla, cartas, mensajes de voz. Le decimos con claridad si vemos una posible violación y qué ley se aplica.
Fechas y pruebas. Fijamos la fecha de cada violación frente al plazo de un año de la FDCPA, identificamos al cobrador y a cualquier bufete involucrado, y verificamos su fianza en Texas.
El contacto pasa por nosotros. Cuando un cobrador sujeto a la FDCPA sabe que usted tiene abogado, por lo general debe comunicarse con su abogado y no con usted.
Resolución. Según los hechos, presentamos una exigencia de pago, negociamos o demandamos en un tribunal estatal o federal. La mayor parte del trabajo se hace por teléfono, correo electrónico y presentación electrónica, así que no necesita viajar a nuestra oficina en Frisco.

Para información sobre los tribunales locales, vea nuestras páginas de Dallas, Houston, San Antonio y Austin.

Preguntas sobre la FDCPA en Texas

¿Puedo tener un reclamo si de verdad debo el dinero?

Sí. La FDCPA y la TDCA regulan cómo se cobra una deuda, no si se debe. Una deuda válida no le da a nadie el derecho de acosarlo ni de engañarlo.

¿Un cobrador puede embargar mi sueldo en Texas?

Para deudas de consumo comunes, no. La Constitución de Texas (art. XVI, § 28) protege el sueldo actual contra el embargo, con excepciones como la manutención de hijos y ciertas deudas con el gobierno. Un cobrador que amenaza con quitarle el sueldo por el saldo de una tarjeta de crédito puede estar amenazando con algo que la ley no permite. Vea nuestra guía ¿Puede un acreedor embargar su salario en Texas?

¿La FDCPA se aplica a las deudas de mi pequeño negocio?

No. La FDCPA y la TDCA protegen a los consumidores en deudas personales, familiares o del hogar. Las obligaciones de un negocio, aunque usted las haya garantizado personalmente, se manejan de otra manera; vea nuestra página de defensa de deudas de negocios.

El cobrador llamó a mi hermana. ¿Eso es una violación automáticamente?

No siempre. En Fontana v. HOVG, el Quinto Circuito decidió que una llamada a un familiar que no mencionó ni insinuó una deuda no era una comunicación prohibida con terceros. Lo que el cobrador dijo realmente importa, así que pídale a su familiar que lo anote.

Hable con un abogado FDCPA en Texas

Si un cobrador lo está acosando, amenazando o engañando, empiece a guardar registros hoy y llame o envíe un mensaje de texto al (214) 851-2250, o complete nuestra evaluación gratuita de su caso. Hablamos español. Mientras tanto, nuestras preguntas sobre demandas por deudas y nuestras actualizaciones legales (en inglés) responden muchas dudas comunes.

Esta página es información general, no asesoría legal. Leerla no crea una relación abogado-cliente, y el resultado de cualquier reclamo depende de sus propios hechos.

Fuentes

Guías útiles

Información general, no asesoría legal para su caso.