Para muchas personas en Houston, la presión de cobro llega como una corriente que no para: llamadas de números desconocidos, mensajes de texto, correos electrónicos y mensajes de voz que advierten consecuencias si no paga hoy. La ley federal y la de Texas ponen límites concretos a esa presión. Cuando un cobrador los ignora, la persona que la recibe podría tener un reclamo por daños.

Texas Debt Law representa a consumidores en Houston, una ciudad de unos 2.39 millones de habitantes que está casi por completo en el condado de Harris, con partes pequeñas en los condados de Fort Bend y Montgomery. Presentamos reclamos bajo la ley federal Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) y la Ley de Cobro de Deudas de Texas (TDCA), y trabajamos con clientes de Houston por teléfono, mensajes de texto y correo electrónico, en español o en inglés. Su primera revisión es gratuita.

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Demasiadas llamadas, textos y correos: la Regulación F en la práctica

La Regulación F, la regla federal de cobro de deudas vigente desde el 30 de noviembre de 2021, convirtió las prohibiciones generales contra el acoso en límites medibles para los cobradores sujetos a la FDCPA:

Siete en siete. Se presume que viola la ley hacer más de siete llamadas sobre una deuda en particular en siete días consecutivos, o llamar dentro de los siete días después de haber hablado con usted por teléfono sobre ella (12 C.F.R. § 1006.14(b)(2)). La cuenta es por deuda, así que un cobrador que maneja varias de sus cuentas puede llamar más seguido, y llamadas por debajo del límite también pueden ser acoso según el contexto.
Usted elige el medio. Puede decirle a un cobrador que no use cierto número de teléfono, dirección de correo o medio de comunicación, y por lo general debe respetarlo (§ 1006.14(h)).
Darse de baja de textos y correos. Todo texto o correo de cobro debe incluir una forma clara y sencilla de darse de baja (§ 1006.6(e)).
Horario. Se presume que el contacto antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., hora local de usted, es inconveniente (15 U.S.C. § 1692c(a)(1); 12 C.F.R. § 1006.6(b)(1)(i)).

La ley de Texas agrega su propia prohibición de hacer sonar un teléfono repetida o continuamente con la intención de acosar (Código de Finanzas de Texas, § 392.302(4)), y se aplica tanto a los acreedores originales como a las agencias de cobranza. Nuestra actualización legal sobre los límites de la Regulación F para llamadas, textos y correos y nuestra pregunta frecuente sobre cuántas veces lo puede llamar un cobrador (en inglés) dan más detalle.

Amenazas sobre su sueldo o su cuenta de banco

Algunas de las llamadas que más asustan tienen que ver con amenazas de quitarle dinero. En Texas, muchas de esas amenazas no tienen fundamento:

Sueldo. La Constitución de Texas (art. XVI, § 28) prohíbe embargar el sueldo actual por deudas de consumo comunes. Las excepciones incluyen la manutención de hijos y ciertas deudas con el gobierno, como algunos préstamos estudiantiles federales e impuestos. Vea nuestra guía ¿Puede un acreedor embargar su salario en Texas?
Cuentas de banco. Por lo general, un acreedor necesita una sentencia judicial antes de poder embargar una cuenta de banco. Aun así, las reglas federales exigen que los bancos protejan hasta dos meses de beneficios federales depositados directamente, como el Seguro Social (31 C.F.R. parte 212); vea nuestra actualización sobre la regla del Tesoro (en inglés).
Arresto. En Texas nadie va a la cárcel por una deuda de consumo sin pagar, y amenazar con arresto por falta de pago está prohibido por 15 U.S.C. § 1692e(4) y el § 392.301(a)(5) del Código de Finanzas de Texas.

Un cobrador que amenaza con una acción que no puede tomar legalmente, o que no piensa tomar, podría estar violando el § 1692e(5) y el § 392.301(a)(8). Guarde el mensaje de voz o anote las palabras que usó ese mismo día.

Cómo probar el daño: por qué sus notas importan en un tribunal federal

Una violación por sí sola no siempre basta para demandar por daños en un tribunal federal. Según TransUnion v. Ramirez y la decisión del Quinto Circuito en Perez v. McCreary, Veselka, Bragg & Allen, el consumidor debe demostrar un daño concreto. Los tribunales han reconocido daños como dinero pagado, tiempo perdido del trabajo y una angustia real; el Quinto Circuito reconoció legitimación en Calogero, donde los consumidores alegaron miedo y angustia emocional por una amenaza de demanda.

Por eso conviene llevar un diario corto junto con su lista de llamadas. Anote la fecha de cada contacto, lo que se dijo y lo que le costó: un turno que dejó temprano, una cita que perdió, un pago que hizo por miedo, noches en que no pudo dormir. Las capturas de pantalla de su historial de llamadas, los mensajes de voz guardados y cada carta con su sobre completan el expediente. Las notas hechas en el momento convencen mucho más que los recuerdos reconstruidos meses después.

FDCPA, ley de Texas o ambas

La FDCPA alcanza a las agencias de cobranza, a la mayoría de los compradores de deudas y a los bufetes que cobran deudas de consumo con regularidad. Por lo general no alcanza a un prestamista que cobra su propia cuenta. La TDCA (capítulo 392 del Código de Finanzas de Texas) cubre a ambos, y exige que los cobradores externos presenten una fianza ante la Secretaría de Estado de Texas (§ 392.101). Un mismo caso en Houston puede incluir reclamos bajo cada ley, y la combinación correcta depende de quién lo contactó y qué hizo.

Los tribunales que ven reclamos del área de Houston

Según 28 U.S.C. § 124, el condado de Harris pertenece a la División de Houston del Tribunal de Distrito de EE. UU. para el Distrito Sur de Texas. Esa misma división abarca, entre otros, los condados de Fort Bend, Montgomery y Waller, así que la mayor parte del área de Houston comparte una sola división federal. Los reclamos FDCPA también se pueden presentar en un tribunal estatal de Texas con competencia (15 U.S.C. § 1692k(d)).

Las demandas de cobro contra residentes de Houston normalmente se presentan en el condado de Harris. Sus juzgados de paz son 16, dos en cada uno de ocho precintos, y ven casos de hasta $20,000; los reclamos más grandes van a un tribunal de condado o de distrito. Si ya le entregaron una demanda, su respuesta vence al final del día 14 después de la entrega en el juzgado de paz, o a las 10:00 a.m. del lunes siguiente a los 20 días en un tribunal de condado o de distrito. Revise la suya con nuestra calculadora de fecha límite. La mala conducta del cobrador podría servir de base para una contrademanda (en inglés) en ese mismo caso. Nuestros abogados de defensa de deudas en Houston defienden la demanda con tarifas fijas desde $400 y planes de pago disponibles:

Monto de la demanda	Nuestra tarifa legal fija	Plan de pagos
Menos de $1,000	$400	Hasta 2 meses
$1,001 – $3,000	$500	Hasta 2 meses
$3,001 – $5,000	$750	Hasta 3 meses
$5,001 – $7,500	$1,000	Hasta 4 meses
$7,501 – $10,000	$1,250	Hasta 6 meses
$10,001 – $12,500	$1,500	Hasta 6 meses
$12,501 – $15,000	$1,750	Hasta 6 meses
$15,001 – $20,000	$2,000	Hasta 6 meses
Más de $20,000	Llame para cotizar

¿Ya tiene una sentencia? Nuestra página sobre acuerdos de sentencias de deudas y nuestra actualización sobre las reglas de Texas para reclamar bienes protegidos (en inglés) explican sus opciones.

El plazo y lo que podría recuperar

Cuente un año hacia atrás desde hoy: por lo general ya es tarde para demandar por violaciones de la FDCPA más antiguas (15 U.S.C. § 1692k(d)). Por las violaciones dentro de ese año, un tribunal puede otorgar daños reales, daños legales de hasta $1,000 por demanda, y honorarios de abogado razonables y costos (§ 1692k(a)). Los remedios de la TDCA incluyen daños reales, una orden judicial, y honorarios de abogado y costos (Código de Finanzas, § 392.403). Cada caso depende de sus propios hechos, y le daremos una evaluación honesta en lugar de una promesa.

Cómo trabajar con Texas Debt Law desde Houston

El abogado Shawn Jaffer ha manejado miles de demandas de cobro de deudas en Texas. Cuando usted se comunica con nosotros, revisamos su lista de llamadas, mensajes y cartas, identificamos cada posible violación y su fecha, y verificamos la fianza del cobrador en Texas. Si nos contrata, los cobradores sujetos a la FDCPA que saben que usted tiene abogado por lo general deben tratar con nosotros y no con usted (15 U.S.C. § 1692c(a)(2)). Después negociamos o demandamos, según los hechos. Los residentes cercanos también pueden ver nuestras páginas de defensa de deudas en Katy y Pasadena, y nuestra página estatal de abogados FDCPA en Texas explica el marco legal completo.

Preguntas sobre la FDCPA en Houston

Vivo en Katy, que está en parte en los condados de Waller y Fort Bend. ¿Qué tribunal vería mi caso?

Los condados de Harris, Fort Bend y Waller pertenecen al Distrito Sur de Texas, División de Houston, así que un reclamo federal bajo la FDCPA desde cualquier parte de Katy por lo general se presentaría ahí. Una demanda de cobro en su contra normalmente se presentaría en el condado donde usted vive o donde firmó el contrato.

El cobrador me manda textos varias veces al día. ¿Es legal?

Depende del contenido y del patrón. Cada texto debe incluir una forma de darse de baja, y cuando usted le pide a un cobrador que deje de usar un medio, por lo general debe dejar de usarlo. Tome capturas de pantalla de los mensajes con la fecha visible. Nuestra pregunta frecuente sobre textos y correos de cobro (en inglés) explica más.

Me congelaron la cuenta de banco. ¿El cobrador violó la ley?

No necesariamente; un embargo normalmente viene después de una sentencia. Pero los fondos protegidos, como el Seguro Social depositado directamente, pueden estar exentos, y vale la pena revisar un embargo basado en una sentencia de la que usted nunca se enteró. Llámenos pronto, porque los plazos para reclamar exenciones son cortos.

Contraté a un abogado, pero el cobrador me sigue llamando. ¿Eso está permitido?

Cuando un cobrador sujeto a la FDCPA sabe que usted tiene abogado y tiene sus datos de contacto, por lo general debe comunicarse con el abogado y no con usted. Guarde un registro de cada contacto directo después de ese momento. Consulte nuestras preguntas sobre demandas por deudas (en inglés) para temas relacionados.

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Esta página es información general, no asesoría legal. Leerla no crea una relación abogado-cliente, y cada caso depende de sus propios hechos.

Fuentes

Guías útiles

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