¿Qué bienes están protegidos de los acreedores en Texas?

Si usted está atrasado con sus tarjetas de crédito o lo han demandado por una deuda, casi siempre surge primero una pregunta: "¿Qué me pueden quitar?" La buena noticia es que la ley de Texas protege mucho a las personas que deben dinero. Muchas personas que tienen deudas conservan su casa, su carro, sus ahorros para el retiro y su sueldo, incluso después de que un acreedor gana una sentencia.

Esta guía explica qué bienes protege la ley de Texas frente a los acreedores, qué puede intentar cobrar un acreedor de todos modos y por qué es importante saber esto antes y después de que se presente una demanda.

Primero, el acreedor necesita una sentencia

Una compañía de tarjetas de crédito o un cobrador de deudas no puede simplemente quitarle sus bienes porque usted debe dinero. En las deudas de consumo comunes, el acreedor primero tiene que demandarlo y ganar una sentencia en la corte. Solo entonces puede usar herramientas de cobro, como un embargo de cuentas bancarias o un gravamen.

Por eso la etapa de la demanda es tan importante. Si lo demandan y usted no responde, el acreedor puede pedirle a la corte una sentencia en rebeldía, y usted pierde la oportunidad de presentar sus defensas. Si acaban de entregarle la demanda, lea nuestra guía sobre las defensas en una demanda por deuda en Texas.

Su vivienda protegida (homestead)

Texas protege su vivienda protegida (homestead), es decir, la casa donde usted vive, frente a la mayoría de los acreedores. Según el Capítulo 41 del Código de Propiedad de Texas, la protección se basa en el tamaño del terreno, no en el valor de la casa:

• En una ciudad, pueblo o villa: hasta 10 acres.
• En una zona rural: hasta 100 acres para un adulto soltero, o hasta 200 acres para una familia.

Para la mayoría de las personas demandadas por una tarjeta de crédito o un préstamo personal, esto significa que el acreedor no puede obligar a vender la casa donde viven para pagar esa deuda. Algunas deudas relacionadas con la casa misma, como la hipoteca, funcionan de otra manera, así que hable con un abogado sobre su situación.

Cuentas de retiro

La ley de Texas (Código de Propiedad §42.0021) declara exentas las cuentas de retiro. Por lo general, el dinero ahorrado para el retiro está fuera del alcance de los acreedores de deudas de consumo comunes. Si usted tiene ahorros en un plan de retiro, una sentencia por tarjeta de crédito normalmente no pone ese dinero en riesgo.

Tenga cuidado de no sacar dinero de una cuenta de retiro para pagar una deuda por miedo. Podría estar entregando dinero que el acreedor no podía tocar. Pida consejo antes de tomar esa decisión.

Su sueldo actual

En Texas, el sueldo actual no se puede embargar por deudas de consumo comunes, como tarjetas de crédito, cuentas médicas o préstamos personales. Esta regla viene de la Constitución de Texas (artículo XVI, §28). No se le puede ordenar a su empleador que retenga parte de su cheque para pagar una sentencia por tarjeta de crédito.

Hay excepciones. La manutención de hijos y la manutención del cónyuge ordenadas por la corte sí se pueden cobrar del sueldo. Los préstamos estudiantiles federales y los impuestos se manejan de otra forma bajo la ley federal.

Bienes personales: $50,000 o $100,000

El Capítulo 42 del Código de Propiedad de Texas protege los bienes personales hasta un valor total de:

• $50,000 para un adulto soltero, o
• $100,000 para una familia.

Esto incluye cosas de todos los días, como vehículos, muebles y ropa, dentro de los límites que la ley fija para cada tipo de bien. En la mayoría de los hogares, lo que se usa a diario queda bien dentro de estos límites. Si usted tiene artículos costosos además de su casa y su carro, un abogado puede ayudarle a saber qué está protegido.

Cuentas bancarias y beneficios federales

Las cuentas bancarias son donde muchas personas sienten más riesgo. Después de que un acreedor gana una sentencia, puede pedirle a la corte una orden de embargo (writ of garnishment) sobre su cuenta bancaria. Eso puede congelar el dinero de la cuenta.

Parte del dinero en una cuenta bancaria sigue protegido. Por ejemplo, los beneficios federales como el Seguro Social que se depositan directamente están protegidos por reglas federales, generalmente hasta el equivalente de dos meses.

Las cosas se complican cuando el dinero protegido y el no protegido están mezclados en la misma cuenta. Si le congelaron la cuenta, llame a un abogado de inmediato. Los plazos para proteger su dinero son cortos, y actuar rápido puede hacer una gran diferencia.

Cómo funciona un gravamen por sentencia

Aunque su vivienda protegida está a salvo, una sentencia sí puede afectar otros bienes raíces que usted tenga. Si el acreedor registra (o "abstrae") la sentencia, esta puede convertirse en un gravamen sobre bienes raíces no exentos, como:

• Una casa de renta o una segunda casa
• Un terreno vacío que no es su vivienda protegida
• Una propiedad que es suya pero donde usted no vive

Un gravamen puede dificultar la venta o el refinanciamiento de esa propiedad hasta que se resuelva la sentencia. Si un gravamen por sentencia le está causando problemas, un acuerdo después de la sentencia puede ayudarle a liberarlo por menos del monto total.

Por qué esto importa antes de una demanda

Conocer sus derechos puede quitarle mucho miedo al tratar con cobradores. Algunos cobradores insinúan que le van a quitar la casa, el carro o el sueldo. En Texas, en las deudas de consumo comunes, esas amenazas muchas veces no son ciertas. Un cobrador de deudas que hace amenazas falsas o engañosas puede estar violando la ley. Conozca más sobre sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA).

Entender qué está protegido también le ayuda a planear. Si la mayor parte de lo que usted tiene está exento, puede estar en una mejor posición para negociar con los cobradores de deudas según sus propias condiciones, en lugar de hacer pagos que no puede costear por miedo.

Por qué esto importa después de que se presenta una demanda

Tener bienes protegidos no significa que deba ignorar una demanda. Una sentencia todavía puede causar que le congelen la cuenta bancaria, que se ponga un gravamen sobre bienes no exentos y que se dañen sus finanzas. También le quita la oportunidad de cuestionar el monto que el acreedor dice que usted debe.

Los plazos en Texas para responder a una demanda son cortos. En el Juzgado de Paz (Justice Court), por lo general usted tiene hasta el final del día 14 después de que le entregaron la demanda. En el tribunal del condado y el tribunal de distrito, la Contestación (Answer) se debe presentar antes de las 10:00 a.m. del lunes siguiente a que pasen 20 días desde la entrega. Si no cumple el plazo, el demandante puede pedir una sentencia en rebeldía.

Si ya se dictó una sentencia en rebeldía, es posible que todavía tenga opciones, pero el tiempo es corto. Lea nuestra guía sobre cómo reabrir una sentencia en rebeldía en Texas.

Obtenga ayuda para proteger lo que es suyo

El abogado Shawn Jaffer ha manejado miles de demandas por cobro de deudas en Texas, y nuestra firma ha logrado que se desestimen cientos de demandas por deudas. Ofrecemos tarifas fijas desde $400, planes de pagos y atendemos a clientes en todo el estado. También hablamos español.

Ya sea que lo acaben de demandar, que le hayan congelado la cuenta bancaria o que un gravamen por sentencia le esté frenando, podemos revisar su situación sin costo. Llame o envíe un mensaje de texto al (214) 945-0000 o solicite una evaluación gratuita de su caso hoy mismo.

Este artículo es información general, no asesoría legal. Cada caso es diferente y la ley puede cambiar. Hable con un abogado sobre su situación específica.

Información general, no asesoría legal para su caso.